Személyes pénzügyek - Personal finance

A személyi pénzügy az a pénzgazdálkodás, amelyet az egyén vagy a családi egység végez a költségvetés , a megtakarítás és a pénzbeli források elköltése során, figyelembe véve a különböző pénzügyi kockázatokat és a jövőbeni életeseményeket.

A személyes pénzügyek tervezésekor az egyén figyelembe veszi, hogy megfelel -e igényeinek egy sor banki termék ( csekk , megtakarítási számla , hitelkártya és fogyasztási kölcsön ) vagy magántőke -befektetés ( vállalati részvények , kötvények , befektetési alapok ) számára. és biztosítási ( életbiztosítás , egészségbiztosítás , rokkantsági biztosítás ) termékek vagy részvétel és figyelemmel kísérés az és / vagy a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramokban , társadalombiztosítási ellátásokban és jövedelemadó- kezelésben.

Történelem

Mielőtt egy speciális személyes pénzügyek alakult, a különböző tudományágak, amelyek szorosan kapcsolódnak hozzá, mint a családi gazdaság , és a fogyasztói gazdaság tanították a különböző főiskolák részeként háztartástan több mint 100 éve.

A személyi pénzügyekkel kapcsolatos legkorábbi ismert kutatást 1920 -ban Hazel Kyrk végezte . A Chicagói Egyetemen szerzett értekezése megalapozta a fogyasztógazdaságot és a családgazdaságot . Margaret Reid , az egyetem házgazdasági professzora a fogyasztói magatartás és a háztartási magatartás tanulmányozásának egyik úttörője .

1947-ben Herbert A. Simon Nobel-díjas azt javasolta, hogy a döntéshozó ne mindig a legjobb pénzügyi döntést hozza a korlátozott oktatási források és személyes hajlamok miatt. 2009-ben Dan Ariely azt javasolta, hogy a 2008-as pénzügyi válság kimutatta, hogy az emberek nem mindig hoznak racionális pénzügyi döntéseket, és a piac nem feltétlenül önszabályozza és korrigálja a gazdaság bármely egyensúlyát.

Ezért személyi pénzügyi oktatásra van szükség ahhoz, hogy segítse az egyént vagy a családot, hogy egész életében racionális pénzügyi döntéseket hozzon. 1990 előtt a mainstream közgazdászok és üzleti karok kevés figyelmet fordítottak a személyes pénzügyekre. Számos amerikai egyetem, például a Brigham Young Egyetem , az Iowai Állami Egyetem és a San Francisco Állami Egyetem azonban az elmúlt 30 évben pénzügyi oktatási programokat kezdett kínálni mind egyetemi, mind posztgraduális képzésekben. Ezek az intézmények számos munkát publikáltak olyan folyóiratokban, mint a The Journal of Financial Counseling and Planning és a Journal of Personal Finance . A személyi pénzügyek kutatása számos elméleten alapul, mint például a társadalmi csereelmélet és az andragógia (felnőttkori tanulás elmélete). Az olyan szakmai szervezetek, mint az Amerikai Család- és Fogyasztótudományi Szövetség és az Amerikai Fogyasztói Érdektanács, az 1950 -es és 1970 -es évek között fontos szerepet játszottak e terület fejlesztésében. A Pénzügyi Tanácsadási és Tervezési Oktatási Szövetség (AFCPE) 1984 -es megalapítása az Iowai Állami Egyetemen és a Pénzügyi Szolgáltatások Akadémiája (AFS) 1985 -ben fontos mérföldkövet jelentett a személyi pénzügyek történetében. A két társaság látogatottsága elsősorban az oktatókból és az üzleti és háztartási főiskolák végzőseiből származik. Az AFCPE azóta számos tanúsítványt kínált az ezen a területen dolgozó szakembereknek, például az akkreditált pénzügyi tanácsadónak (AFC) és a minősített lakástanácsadóknak (CHC). Eközben az AFS együttműködik a minősített pénzügyi tervezővel (CFP Board).

Ahogy a fogyasztók pénzügyi képességeivel kapcsolatos aggodalmak az elmúlt években növekedtek, különféle oktatási programok jelentek meg, amelyek széles közönséget vagy az emberek meghatározott csoportját, például a fiatalokat és a nőket szolgálják ki. Az oktatási programokat gyakran " pénzügyi műveltségnek " nevezik . A személyi pénzügyi oktatásnak azonban csak a 2008 -as pénzügyi válság után volt szabványosított tanterve. Az Egyesült Államok elnökének pénzügyi képességekkel foglalkozó tanácsadó testületét 2008 -ban hozták létre annak érdekében, hogy ösztönözzék az amerikai emberek pénzügyi műveltségét. Hangsúlyozta továbbá a pénzügyi oktatás területén egy szabvány kidolgozásának fontosságát.

Személyes pénzügyek elvei

A személyes körülmények jelentősen eltérnek a jövedelem, a vagyon és a fogyasztási igények tekintetében. Az adó- és pénzügyi törvények országonként is különböznek, a piaci feltételek pedig földrajzilag és időnként változnak. Ez azt jelenti, hogy az egyik személynek megfelelő tanács nem biztos, hogy megfelelő a másiknak. Egy pénzügyi tanácsadó személyre szabott tanácsokat tud nyújtani bonyolult helyzetekben és nagy vagyonú személyek számára , de a Chicagói Egyetem professzora, Harold Pollack és Helaine Olen személyi pénzügyi író azt állítja, hogy az Egyesült Államokban a jó személyes pénzügyi tanácsok néhány egyszerű ponton alapulnak:

Minden hónapban fizesse ki hitelkártya -egyenlegét, teljes egészében
Takarítson meg jövedelme 20% -át
Maximalizálja az adókedvezményes alapokhoz való hozzájárulásokat, például 401 (k) nyugdíjalapokhoz, egyéni nyugdíjszámlákhoz és 529 oktatási megtakarítási tervhez
Megtakarítások befektetésekor:
- Ne kíséreljen meg egyes értékpapírokkal kereskedni
- Kerülje a magas díjas és aktívan kezelt alapokat
- Keressen alacsony költségű, diverzifikált befektetési alapokat, amelyek a kockázatot és a jutalmat megfelelően kiegyensúlyozzák a nyugdíjazási célévhez képest
Ha pénzügyi tanácsadót vesz igénybe, kötelezze őket, hogy vállaljanak bizalmi kötelezettséget, hogy az Ön érdekeit szolgálják

A törvények által meghatározott korlátok országonként eltérőek lehetnek; a személyes pénzügyek mindenesetre ne hagyják figyelmen kívül a helyes viselkedési elveket: az emberek ne fejlesszenek ki kötődést a pénz eszméjéhez, erkölcsileg elítélendők, és befektetéskor tartsák fenn a közép- és hosszú távú horizontot, elkerülve a befektetés várható megtérülésének veszélyeit.

Személyes pénzügyi tervezési folyamat

A személyi pénzügyek kulcsfontosságú eleme a pénzügyi tervezés, amely egy dinamikus folyamat, amely rendszeres nyomon követést és újraértékelést igényel. Általában öt lépésből áll:

Értékelés : Egy személy pénzügyi helyzetét a pénzügyi kimutatások egyszerűsített változatainak összeállításával értékelik, beleértve a mérlegeket és az eredménykimutatásokat . A személyes mérleg felsorolja a személyes eszközök értékeit (pl. Autó, ház, ruhák, részvények, bankszámla, kriptovaluták), valamint a személyes kötelezettségeket (pl. Hitelkártya -tartozás, banki kölcsön, jelzálog). A személyi jövedelemre vonatkozó kimutatás felsorolja a személyes bevételeket és kiadásokat .
Célmeghatározás : gyakori több cél elérése, beleértve a rövid és hosszú távú célokat is. Hosszú távú cél például az lenne, hogy "65 évesen nyugdíjba vonuljon 1 000 000 dollár személyes vagyonnal", míg rövid távú cél az lenne, hogy "takarítson meg egy új számítógépet a következő hónapban". A pénzügyi célok kitűzése segít a pénzügyi tervezés irányításában. A célok kitűzése azzal a céllal történik, hogy megfeleljen a konkrét pénzügyi követelményeknek.
Terv létrehozása : A pénzügyi terv részletezi a célok elérésének módját. Ez magában foglalhatja például a felesleges kiadások csökkentését, a foglalkoztatási jövedelem növelését vagy a tőzsdei befektetést .
Végrehajtás : A pénzügyi terv végrehajtása gyakran fegyelmet és kitartást igényel. Sokan segítséget kérnek olyan szakemberektől, mint például könyvelők , pénzügyi tervezők , befektetési tanácsadók és jogászok .
Ellenőrzés és újraértékelés : Az idő múlásával a pénzügyi tervet figyelemmel kísérik az esetleges kiigazítások vagy újraértékelések szempontjából.

A legtöbb felnőtt és fiatal felnőtt tipikus célja a hitelkártya/diákhitel/lakás-/autóhitel -tartozás törlesztése, a nyugdíjba való befektetés, a gyermekek egyetemi költségeinek befektetése, az orvosi költségek kifizetése.

Szükség van személyi pénzügyekre

Nagy szükség van arra, hogy az emberek megértsék és átvegyék az irányítást személyes pénzügyeik felett. Ez néhány átfogó oka annak;

1. Személyi pénzügyek tekintetében nincs formális oktatás : A legtöbb országban hivatalos oktatás folyik a legtöbb tudományterületen vagy tanulmányi területen.

Az egyének azért tanulnak, hogy megélhessenek.
Törekvésük kézzelfogható eredményeket ér el pénz formájában.
Még akkor is, ha rájövünk, hogy a fentiek elsődleges célkitűzések, az iskolákban vagy főiskolákon nincs alapszintű formális oktatás a pénzkezelés vagy a személyi pénzügyek elsajátítására.
Ezért fontos megérteni ezt a szakadékot, vagy szakítani az oktatási rendszerben, ahol nincs formális módja annak, hogy az egyén saját pénzét kezelje.

Ez jól szemlélteti, hogy korai szakaszban meg kell tanulni a személyes pénzügyeket, hogy különbséget tehessünk a szükségletek és a kívánságok között, és ennek megfelelően tervezzünk.

2. Rövidített foglalkoztatható kor : Az évek során, az automatizálás megjelenésével és a változó igényekkel; világszerte tanúbizonyságot tettek arról, hogy számos manuális beavatkozást igénylő vagy mechanikus jellegű munka egyre inkább feleslegessé válik.

Számos foglalkoztatási lehetőség vált át a magasabb munkaerőköltségű országokból az alacsonyabb munkaerőköltségű országokba, miközben a vállalatok árrése alacsony.
Azokban a gazdaságokban, ahol jóval fiatalabb népesség lép be a munkaerőpiacra, és amelyek jobban felszereltek a legújabb technológiákkal, a középvezetésben több, nem képzettséggel rendelkező alkalmazott könnyen helyettesíthető új és friss tehetségekkel, amelyek olcsóbbak és értékesebbek a szervezetek számára.
Több iparág ciklikus jellege, mint például az autóipar, a vegyipar, az építőipar; a fogyasztást és a keresletet az országok gazdaságának egészsége vezérli. Megfigyelték, hogy amikor a gazdaság stagnál, recesszióban, háborúban van - bizonyos iparágak többet szenvednek, mint mások. Ennek eredményeképpen a vállalatok racionalizálják a munkaerőt. Egy személy könnyen elveszítheti munkáját, és hosszú ideig munkanélküli marad. Mindezek az okok arra a felismerésre vezetnek, hogy a törvényes 60 éves alkalmazható életkor lassan és fokozatosan csökken.

Többek között ezek azok az okok, amelyek miatt az egyéneknek el kell kezdeniük a nyugdíjba vonulás tervezését, és szisztematikusan a nyugdíjkorpuszukra kell építeniük, ezért szükségük van személyi pénzügyekre.

3. Megnövekedett várható élettartam : Az egészségügy fejlődésével az emberek manapság sokkal idősebb korban élnek, mint elődeik. Az átlagos várható élettartam az évek során változott, és még a fejlődő gazdaságokban is sokkal tovább élnek az emberek. Az átlagos várható élettartam fokozatosan 60 -ról 81 -re és felfelé tolódott. A megnövekedett várható élettartam és a rövidebb alkalmazható életkor párosulva megerősíti a kellően nagy nyugdíjkorpusz szükségességét és a személyi pénzügyek fontosságát.

4. Növekvő orvosi költségek : Az orvosi költségek, beleértve a gyógyszerek költségeit, a kórházi felvételi ellátást és a díjakat, az ápolási ellátást, a szakellátást, a geriátriai ellátást, mind exponenciálisan növekedtek az évek során. Ezen egészségügyi költségek nagy részét nem fedezik a biztosítási kötvények, amelyek lehetnek magán- vagy egyéni biztosítások, vagy szövetségi vagy nemzeti biztosítások.

Az olyan fejlett piacokon, mint az USA, a biztosítási fedezetet vagy a munkáltatók, magánbiztosítók vagy a szövetségi kormány (a Medicare , elsősorban az idősek vagy a Medicaid , elsősorban az alacsonyabb jövedelmű személyek számára) biztosítja. Az Egyesült Államok növekvő költségvetési hiánya és az öregkorú lakosság nagy része miatt azonban látni kell, hogy a Medicare -program hosszú távon fenntartható, a terápia kizárása a fedezetből, a társfizetés, az önrész - számos költségelem az egyéneket folyamatosan kell viselniük.
Más fejlett piacokon, mint például az EU, az orvosi ellátás nagy részét nemzeti szinten térítik meg . Ez ahhoz vezet, hogy a nemzeti egészségügyi költségvetéseket nagyon szigorúan ellenőrzik. Sok újabb, sok esetben drága terápiát kizárnak a nemzeti formulákból. Ez azt jelenti, hogy előfordulhat, hogy a betegek nem férnek hozzá a kormányzati politikához, és zsebből kell fizetniük, hogy ezeket a gyógyszereket vehessék igénybe
Az olyan fejlődő országokban, mint India, Kína, a kiadások nagy része nincs a zsebében, mivel nincs átfogó kormányzati társadalombiztosítási rendszer, amely fedezi az orvosi költségeket.

Ezek az okok jól mutatják, hogy a rendelkező orvosi , véletlen , kritikus betegség , az élet lefedettséget biztosító az ember és azok családja, valamint a szükséges sürgősségi corpus; lefordítva a személyes pénzügyek iránti óriási igényt.

Fókuszterületek

A személyes pénzügyi tervezés legfontosabb területei, amint azt a Pénzügyi Tervezési Standard Testület javasolja, a következők:

Pénzügyi helyzet: foglalkozik a rendelkezésre álló személyes erőforrások megértésével a nettó vagyon és a háztartások pénzforgalmának vizsgálatával. A nettó vagyon egy személy mérlege, amelyet úgy számolnak ki, hogy összeadják az adott személy által irányított összes eszközt, levonva a háztartás összes kötelezettségét egy adott időpontban. A háztartások pénzforgalma összesíti az összes várható bevételi forrást egy éven belül, levonva az ugyanazon év összes várható költségét. Ebből az elemzésből a pénzügyi tervező megállapíthatja, hogy a személyes célok milyen mértékben és mennyi idő alatt valósíthatók meg.
Megfelelő védelem: vagy biztosítás , annak elemzése, hogyan lehet megvédeni a háztartást az előre nem látható kockázatoktól. Ezek a kockázatok felelősségre, vagyonra, halálra, fogyatékosságra, egészségre és tartós ápolásra oszthatók. Ezen kockázatok egy része önbiztosítható, míg a legtöbb esetben biztosítási szerződés megvásárlása szükséges. Annak meghatározásához, hogy mennyi biztosítást kell kötni a legköltséghatékonyabb feltételek mellett, szükség van a személybiztosítások piacának ismeretére. A vállalkozások tulajdonosai, a szakemberek, a sportolók és a szórakoztató szakemberek speciális biztosítási szakembereket igényelnek, hogy megfelelően megvédjék magukat. Mivel a biztosításnak bizonyos adókedvezményei is vannak, a biztosítási befektetési termékek felhasználása a teljes befektetési tervezés kritikus része lehet.
Adótervezés: általában a jövedelemadó jelenti a háztartásban a legnagyobb kiadást. Az adók kezelése nem az, hogy adót fizetnek -e vagy sem, hanem az, hogy mikor és mennyit . A kormány számos ösztönzőt ad adólevonások és jóváírások formájában, amelyek felhasználhatók az életre szóló adóterhek csökkentésére. A legtöbb modern kormány progresszív adót alkalmaz. Általában a jövedelem növekedésével magasabb határadó -adót kell fizetni. Jelentős hatást gyakorolhat annak megértése, hogyan kell kihasználni a számtalan adókedvezményt a személyes pénzügyek tervezésekor.
Befektetési és felhalmozási célok: a legtöbb ember pénzügyi tervezésnek tartja annak megtervezését, hogyan gyűjtsön össze elegendő pénzt nagy vásárlásokhoz és életeseményekhez. Az eszközök felhalmozásának fő okai közé tartozik a ház vagy autó megvásárlása, a vállalkozás indítása, az oktatási költségek kifizetése és a nyugdíjba vonulás megtakarítása.

E célok eléréséhez meg kell tervezni, hogy mennyibe kerülnek, és mikor kell pénzt kivonni. A felhalmozási cél elérése szempontjából a háztartást fenyegető fő kockázat az áremelkedés üteme vagy az infláció . A pénzügyi tervező a nettó jelenérték -számológépek segítségével javasolja az eszközök elkülönítésének és a rendszeres megtakarítások kombinációját, amelyet különféle befektetésekbe kell fektetni. Az inflációs ráta leküzdése érdekében a befektetési portfóliónak magasabb hozamot kell elérnie, ami jellemzően számos kockázatnak teszi ki a portfóliót. Ezen portfóliókockázatok kezelését leggyakrabban eszközallokációval hajtják végre, amely a befektetési kockázatot és lehetőségeket igyekszik diverzifikálni. Ez az eszközallokáció százalékos allokációt ír elő, amelyet részvényekbe, kötvényekbe, készpénzbe és alternatív befektetésekbe kell fektetni. Az elosztás során figyelembe kell venni minden befektető személyes kockázati profilját is, mivel a kockázati attitűd személyenként eltérő.

Értékcsökkenő eszközök - Az egyik dolog, amit figyelembe kell venni a személyes pénzügyek és a nettó vagyon céljai tekintetében, az eszközök értékcsökkenése. Az értékcsökkenő eszköz olyan eszköz, amely idővel vagy használattal veszít értékéből. Néhány példa a személy tulajdonában lévő jármű, hajók és aktivált költségek. Hozzáadnak értéket egy személy életéhez, de más eszközökkel ellentétben nem keresnek pénzt, és saját osztálynak kell lenniük. Az üzleti világban adó- és könyvelési célokra ezek idővel amortizálódnak, mivel hasznos élettartamuk lejár. Ezt halmozott értékcsökkenésnek nevezik, és az eszközt végül ki kell cserélni.
A nyugdíjtervezés az a folyamat, amelynek során megértjük, mennyibe kerül a nyugdíjba vonulás, és terveket dolgozunk ki az eszközök szétosztására az esetleges jövedelemhiány kezelésére. A nyugdíjterv módszerei között szerepel a kormány által engedélyezett struktúrák kihasználása az adófizetési kötelezettség kezelésére, beleértve az egyéni ( IRA ) struktúrákat vagy a munkáltató által támogatott nyugdíjterveket .
Az ingatlantervezés magában foglalja a vagyontárgyak halál utáni elidegenítésének tervezését. Jellemzően adót kell fizetni az államnak vagy a szövetségi kormánynak, amikor valaki meghal. Ezen adók elkerülése azt jelenti, hogy a vagyonukból többet osztanak ki örököseiknek. Vagyonukat családra, barátokra vagy jótékonysági csoportokra hagyhatják.
Késleltetett kielégítés : A késleltetett kielégítés vagy késleltetett kielégítés az a képesség, hogy ellenálljunk az azonnali jutalomért való kísértésnek, és várjunk a későbbi jutalomra. Úgy gondolják, hogy ez fontos szempont a személyes vagyon megteremtésében.
Pénzkezelés: Pénzügyi tervezésének lelke, akár alkalmazott, akár nyugdíjazását tervezi. Minden pénzügyi tervezőnek elengedhetetlen, hogy tudja, mennyit költ nyugdíjba vonulása előtt, hogy jelentős összeget tudjon megtakarítani. Ez az elemzés egy ébresztő hívás, mivel sokan tisztában vagyunk a bevételeinkkel, de nagyon kevesen követik nyomon a költségeiket.
Az írásbeli pénzügyi terv rendszeres felülvizsgálata: Legyen szokása a pénzügyi terv rendszeres ellenőrzése. A pénzügyi tervezés szakemberrel végzett éves felülvizsgálata jó pozícióban tartja Önt, és tájékoztatást kap az igényei vagy életkörülményei esetleges szükséges változásairól. Jól fel kell készülnie minden hirtelen görbe golyóra, amelyet az élet elkerülhetetlenül az útjába dob.
Oktatástervezés: A növekvő hallgatói kölcsön iránti érdeklődés mellett döntő fontosságú a megfelelő pénzügyi terv megléte. A szülők gyakran szeretnének spórolni gyermekeiknek, de végül rossz döntéseket hoznak, amelyek hátrányosan befolyásolják a megtakarításokat. Gyakran megfigyeljük, hogy sok szülő drága ajándékokat ad gyermekeinek, vagy akaratlanul is veszélyeztetik a lehetőséget, hogy megkapják a szükséges támogatást. Ehelyett fel kell készülni gyermekeikkel a jövőre, és anyagilag támogatni kell őket az oktatásban.

Oktatás és eszközök

Példa a személyes költségvetés -tervező szoftverre

A Harris Interactive felmérése szerint a felnőttek 99% -a egyetértett abban, hogy a személyes pénzügyeket az iskolákban kell tanítani. A pénzügyi hatóságok és az amerikai szövetségi kormány ingyenes oktatási anyagokat kínált online a nyilvánosság számára. A Bank of America közvélemény -kutatása szerint azonban a felnőttek 42% -a csüggedt, míg a felnőttek 28% -a úgy gondolta, hogy a személyes pénzügyek nehéz téma az online rengeteg információ miatt. 2015 -től az Egyesült Államok 50 államából 17 megköveteli a középiskolásoktól, hogy az érettségi előtt személyi pénzügyeket tanuljanak. A pénzügyi oktatás hatékonysága az általános közönség számára ellentmondásos. Például egy Bell, Gorin és Hogarth (2009) tanulmánya kimondta, hogy azok, akik pénzügyi oktatásban részesülnek, nagyobb valószínűséggel használnak hivatalos kiadási tervet. A pénzügyi végzettségű középiskolások nagyobb valószínűséggel rendelkeznek megtakarítási számlával, rendszeres megtakarításokkal, kevesebb folyószámlahitelgel, és nagyobb valószínűséggel fizetik ki hitelkártyájuk egyenlegét. Cole és Shastry ( Harvard Business School , 2009) azonban egy másik tanulmányban azt találták, hogy nincsenek különbségek az amerikai államokban élő emberek megtakarító magatartása között, akiknek pénzügyi műveltségi kötelezettsége van érvényben, és azokban az államokban, ahol nincs írástudás.

Kiplinger magazinokat publikál a személyes pénzügyekről.

Lásd még

Hivatkozások

További irodalom

Kwok, H., Milevsky, M. és Robinson, C. (1994) Asset Allocation, Life Expectancy, and Shortfall, Financial Services Review , 1994, vol. 3 (2), p. 109–126.
Opdyke, JD (2010). A Wall Street Journal. Teljes személyi pénzügyi útmutató . A Wall Street Journal útikönyvei. Crown Publishing Group. ISBN 978-0-307-49887-8. 256 oldal.

Külső linkek

Személyes pénzügyekkel kapcsolatos média a Wikimedia Commonsban

Languages

In other projects