Tárolt értékű kártya - Stored-value card
A tárolt értékű kártya ( SVC ) olyan pénzforgalmi kártya , amelynek pénzértéke magán a kártyán van tárolva, nem pedig egy pénzügyi intézmény által vezetett külső számlán. Ez azt jelenti, hogy a fizetésgyűjtő terminálok nem igényelnek hálózati hozzáférést, mivel a pénzeszközök közvetlenül a kártyáról vehetők fel és helyezhetők el. A készpénzhez hasonlóan a fizetési kártyákat is névtelenül lehet használni, mivel a kártyát birtokló személy felhasználhatja az alapokat. Jelképes érmék elektronikus fejlesztése, és jellemzően alacsony értékű fizetési rendszerekben használják, vagy ahol a hálózati hozzáférést nehéz vagy drága megvalósítani, például parkológépekben, tömegközlekedési rendszerekben, zárt fizetési rendszerekben, például hajókon vagy vállalatokon belül.
A tárolt értékű kártyák különböznek a betéti kártyáktól , ahol a pénz a kibocsátónál van letétben , és a hitelkártyáktól, amelyekre a kibocsátó által meghatározott hitelkorlátok vonatkoznak, és amelyek pénzügyi intézmények számláihoz kapcsolódnak. Egy másik különbség a tárolt értékű kártyák és a betéti és hitelkártyák között az, hogy a betéti és hitelkártyákat általában egyedi számlatulajdonosok nevére bocsátják ki, míg a tárolt értékű kártyák névtelenek lehetnek, mint az ajándékkártyák esetében . A tárolt értékű kártyák előre fizetett pénzkártyák, amelyeket az érték felhasználásakor el lehet dobni, vagy a kártya értékét fel lehet tölteni, mint például a telefonhívókártyáknál vagy menetkártyaként .
A zárt hurok kifejezés azt jelenti, hogy az alapokat és / vagy az adatokat fizikailag a token vagy a kártya tárolja bináris kódolású adatok formájában. Ez eltér a fizetési kártyáktól, ahol az adatokat a kártyakibocsátó számítógépein tárolják. A fizetési kártyákhoz hasonlóan az értékhez a kártyába ágyazott mágnescsík , chip vagy rádiófrekvenciás azonosító (RFID) segítségével lehet hozzáférni ; vagy a kártyára nyomtatott kódszám beírásával egy telefonba vagy más numerikus billentyűzetbe .
Nevek
A tárolt értékű kártyáknak nincs általános neve, amelyek ország- vagy cégspecifikusak. Nevek tárolt érték kártyák tartalmazzák APPH az Egyesült Államokban, Mondex Kanadában, Chipknip Hollandiában Geldkarte Németországban Quick Ausztriában, Moneo Franciaországban Proton Belgiumban, Carta prepagata ( „Prepaid kártya”) Olaszországban FeliCa Japánban , Kína T-Union Kínában, EZ-Link és NETS (CashCard és FlashPay ) Szingapúrban, Papara Card Törökországban, Octopus kártya Hong Kongban, SUBE kártya Argentínában és Touch 'n Go és MyRapid Card Malajziában.
Az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma három tárolt értékű kártya programot kezel: az EZpay, az EagleCash és a Navy Cash. A nem kormányzati tárolt értékű kártyák közé tartozik az Aramark GuestExpress, a Compass Zipthru és a Freedompay FreetoGo.
Használ
Tárolt értéket kártyák leggyakrabban használt a kis értékű tranzakciók, például az árutovábbítási rendszer farecards , telefon prepaid telefonkártya , kávézók , illetve mikro üzletekben vagy automatákban. Előnyük van a legtöbb más fizetési kártyával szemben abban is, hogy mondjuk vásárláskor nincs szükség telekommunikációs eszközökre, ami fontos lehet olyan helyzetekben, amikor ezeknek a lehetőségeknek a rendelkezésre állása vagy megbízhatósága bizonytalan vagy költséges, különösen alacsony értékűek esetén. tranzakciók. A kereskedő előnye, hogy a banki tranzakciós díjak nem merülnek fel, mivel a tranzakciót offline módon dolgozzák fel, és a feldolgozáshoz nincs szükség hivatkozásra a bankra. Korlátozás az, hogy ezeket a kártyákat nem lehet online, telefonon, postai megrendelésen és más " kártyával nem járó tranzakciók " során használni.
A német és az osztrák Geldkarte Quick kártya is használható, hogy érvényesítse az ügyfél életkora cigaretta automaták .
A szervezet-specifikus vagy iparági specifikus előre fizetett kártyák tipikus alkalmazásai közé tartoznak a bérszámfejtési kártyák , árengedménykártyák , ajándékkártyák , cafeteria-kártyák és utazási kártyák, valamint az Egyesült Államokban működő egészségügyi rendszerek, például a HSA- kártyák. Az EZpay, az EagleCash és a Navy Cash kártyákat az amerikai hadsereg elektronikus alternatívaként használja a készpénz számára a nehezen hozzáférhető és korlátozott banki vagy telekommunikációs infrastruktúrával jellemezhető területeken.
A tárolt értékű kártyák jelentős összeget takaríthatnak meg a szervezeteknek, ha az ügyfelek egyszerre nagy összegű összeget adnak a kártyához, majd kisebb vásárlások esetén alacsonyabb tranzakciós díjat fizetnek a kártya minden egyes használatáért.
Előre fizetett kártyák
Zárt rendszerű előre fizetett kártyák
A zárt rendszerű, előre fizetett kártyák egy kereskedő által kibocsátott kártyák, amelyeket csak a kereskedőtől történő vásárlások esetén lehet beváltani. Jellemzően rögzített összegűek, és általában kereskedői ajándékkártyákként vagy bolti kártyákként ismertek. Ezeket a kártyákat általában ajándékként vásárolják, és egyre inkább felváltják a hagyományos papír ajándékutalványt.
Az ilyen típusú kártyákra általában csak kevés törvény vonatkozik. A kártyakibocsátóknak vagy az eladóknak nem kell engedélyt szerezniük. A zárt rendszerű, előre fizetett kártyákra nem vonatkozik az USA PATRIOT törvénye , mivel általában nem tudják azonosítani az ügyfelet.
Mivel a kártyát vásárló fogyasztóknak tartoznak, ezek a vásárlások inkább kereskedőként, mint eszközként tartoznak. Következésképpen az ajándékutalványok és a kereskedői ajándékkártyák az állami esceat hatálya alá tartoznak, vagy elhagyják a tulajdonjogot (APL). A zárt rendszerű, előre fizetett kártyák megjelenése azonban elmosta az APL alkalmazhatóságát. Észak-Karolina és Illinois kizárta az ilyen típusú kártyákat az APL-ből, feltéve, hogy a kártyának nincs lejárati dátuma vagy szolgáltatási díja. Maine és Virginia megköveteli a kibocsátótól, hogy fizessen az államnak, amikor a kártyákat elhagyják. Connecticutban a kibocsátónak meg kell határoznia az ajándékkártya tulajdonosának lakóhelyét. Mivel a legtöbb kereskedői ajándékkártya névtelen, a kártya tulajdonosának lakóhelyét az állam pénztárosának tekintik.
Jelenleg egyetlen törvény sem követeli meg a kereskedőtől, hogy visszatérítse az elveszett vagy ellopott kártyákat. A visszatérítés lehetséges-e a kibocsátó kártyabirtokosának szerződésében. Ezenkívül a legtöbb zárt rendszerű kártya nem váltható be készpénzre. Amikor a kártyatulajdonos az áru egészében kiveszi a kártya jelentéktelen részét, ez az összeg általában elveszik, és váratlan nyereséget jelent a kibocsátó kereskedő számára. A kereskedő akkor is váratlan nyereséget szerez, ha a kártyának lejárati dátuma van, és a kártyabirtokos erre a dátumra nem használja fel a teljes értéket. Ezenkívül a kereskedő kamatmentesen használja az értéket, amíg meg nem váltja.
Félig zárt rendszerű előre fizetett kártyák
A félig zárt rendszerű előre fizetett kártyák hasonlóak a zárt rendszerű előre fizetett kártyákhoz. A kártyatulajdonosok azonban megengedhetik, hogy egy földrajzi területen több kereskedőnél váltsák be a kártyákat. Az ilyen típusú kártyákat egy harmadik fél állítja ki, nem pedig az a kereskedő, aki elfogadja a kártyát. Ilyenek például az egyetemi kártyák és a bevásárlóközpont ajándékkártyái. Az ilyen típusú kártyákra vonatkozó törvények rendezetlenek. Államtól függően lehet, hogy a kibocsátótól megkövetelik, hogy legyen pénzátutalási vagy más hasonló engedély. A kolumbiai körzet mellett az Egyesült Államokban licencet igénylő államok közé tartozik Connecticut, Florida, Illinois, Iowa, Louisiana, Maryland, Minnesota, Mississippi, Észak-Karolina, Oregon, Texas, Vermont, Virginia, Nyugat-Virginia, Washington, és Wyoming. Megjegyzés: ezek az államok kifejezetten engedélyt igényelnek a kártyakibocsátók számára. Más államokban finomabb engedélyezési törvények lehetnek. Az USC 1960. évi 18. szakasza szerint bűncselekmény, ha a kibocsátó pénzátutalási tevékenységet folytat licenc nélkül. A kártyabirtokosok általában ugyanazokkal a jogorvoslati problémákkal küzdenek, mint a zárt rendszerű kártyatulajdonosok. Nem világos, hogy a csődkódex 7. és 11. fejezete alkalmazható-e az ilyen típusú kártyákra.
Pénzmosás
Gyakran előfordul, hogy az országok korlátokat szabnak arra, hogy mekkora valutát lehet kihozni vagy behozni egy országból. Ezek a korlátok azonban általában nem vonatkoznak az országból nem készpénz formájában, például tárolt értékű kártyákon távozó pénzre. Aggodalomra ad okot, hogy a tárolt értékű kártyák felhasználhatók pénzmosásra , vagyis offshore pénzeszközök mozgatására, amelyek bűncselekményekből, például kábítószer-kereskedelemből származnak . Értesülések szerint a mexikói drogkartellek ezeket a kártyákat használták fel pénzátutalásra a határokon át.
Például az Egyesült Államokban törvényes, hogy bárki kártyákon tárolt pénzzel lépjen be vagy hagyja el az országot, és (ellentétben a nagy összegű készpénzzel) nem kell bejelenteni a vámhatóságnál vagy más hatóságnál. Az Egyesült Államok Kongresszusának egyes tagjai fontolgatják olyan törvények megalkotását, amelyek előírnák, hogy az utazók átlépjék, belépjenek vagy elhagyják az országot, hogy jelentse ezeket a kártyákat. A pénzügyi bűncselekmények végrehajtási hálózata az US Department of the Treasury értesítést tett közzé a javasolt szabályozás a tárolt érték kártyákat a június 28, 2010 kiadás a Federal Register . A javasolt szabályok előírják, hogy az előre fizetett kártyák eladói regisztrálják magukat a kormánynál, és nyilvántartást vezetnek a tranzakciókról és az ügyfelekről.
Lásd még
- Előre fizetett "hitelkártya"
- Scrip
- Ajándékkártya
- Telefonkártya
- Elektronikus pénz
- Leválasztott betéti kártya
Hivatkozások
Források
- Hughes, Sarah Jane; Middlebrook, Stephen T .; Peterson, Broox W. (2006. nov.) "A tárolt értékre és más előre fizetett fizetési termékekre vonatkozó törvény fejlesztései", ügyvéd
- Rinearson, Judit; Woods, Chris (2004. november – dec.), "Óvakodj az ajándékkártyákat viselő idegenektől" (PDF) , Business Law Today , 14 (2)
- "Beszélgetés Terry Goddarddal, Arizona főügyészével" , Washington Post , 2009-04-05