Biztosítási Alkusz - Insurance broker
A biztosítási alkusz olyan közvetítő, aki az ügyfél nevében kártérítésért értékesít, kér vagy biztosításokról tárgyal . A biztosítási alkusz abban különbözik a biztosítási ügynöktől , hogy a bróker általában az ügyfél nevében jár el, ha több biztosítóval tárgyal, míg az ügynök egy vagy több meghatározott biztosítót képvisel egy szerződés alapján.
2019-től a világ legnagyobb bevétel szerinti biztosítási alkuszai a Marsh & McLennan , az Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher és a Hub International .
Kanadában
Kanadában a biztosítási alkuszokat tartományi és területi alapon szabályozzák. A biztosítási alkuszokat és biztosítási ügynököket ugyanaz a jogalany engedélyezi és szabályozza Kanada nagy részében; vagy független szervezet, például a Saskatchewani Általános Biztosítási Tanács , vagy közvetlenül egy kormányzati szerv. Egyes tartományokban, például Ontarióban , a biztosítási alkuszoknak vannak olyan önálló szervei, amelyek felelősek az engedélyezésért és a szabályozásért.
Az Egyesült Királyságban
A biztosítási alkusz szabályozott kifejezéssé vált az Insurance Brokers (Registration) 1977. évi törvény alapján , amelynek célja annak megakadályozása, hogy a cégek brókerként tartják magukat, de valójában egy vagy több előnyben részesített biztosító társaság képviselőjeként járjanak el. A kifejezésnek nincs jogi meghatározása az 1977. évi törvény hatályon kívül helyezését követően. Az általános biztosítás értékesítését a Pénzügyi Szolgáltatások Hatósága 2005. január 14-től 2013. március 31-ig, a Pénzügyi Magatartási Hatóság pedig 2013. április 1-jétől szabályozta. A Hatóság által felhatalmazott személyek vagy cégek most már biztosítási alkusznak nevezhetik magukat.
Biztosítási ügynöki nagyrészt összefüggő általános biztosítási (autó, ház, stb), nem pedig az életbiztosítási , bár egyes irodák továbbra is biztosítja a beruházások és az életbiztosítási ügynöki kezdetéig új szabályozás 2001. hajtott egy átláthatóbb rendszer, amely túlnyomórészt tanácsadás és / vagy szolgáltatás nyújtása díjának előzetes tárgyalása. Ennek eredményeként a közvetítők két csoportra oszlottak: általános biztosítási közvetítők / brókerek és független pénzügyi tanácsadók (IFA) az életbiztosítás, a befektetések és a nyugdíjak terén .
Az általános biztosítási közvetítést ma sokféle engedélyezett szervezet végzi, beleértve a hagyományos utcai brókereket és telefonos vagy webes cégeket.
A British Insurance Brokers 'Association az Egyesült Királyságban működő brókerek reprezentatív szervezete. Több mint 1800 tagja van.
Az Egyesült Államokban
Az Egyesült Államokban a biztosítási alkuszokat az egyes államok szabályozzák. A legtöbb állam megköveteli, hogy bárki, aki ebben az államban értékesít, kér vagy biztosítást köt az adott államban, bizonyos korlátozott kivételekkel biztosítási alkusz engedélyt szerezzen. Ide tartozik egy gazdasági egység, a gazdálkodó egység tisztviselői vagy igazgatói (az "allicensek", akiken keresztül az üzleti egység működik), valamint az egyes alkalmazottak. A brókeri engedély megszerzéséhez általában egy személynek előzetes engedélyezési tanfolyamokon kell részt vennie és vizsgát kell tennie. A biztosítási alkusznak kérelmet kell benyújtania (pályázati díjjal) annak az államnak az állami biztosítási szabályozójához, amelyben a kérelmező üzleti tevékenységet kíván folytatni, aki meghatározza, hogy a biztosítási alkusz teljesítette-e az összes állami követelményt, és jellemzően elvégzi-e a háttérképet. ellenőrizze , hogy a kérelmezőt megbízhatónak és kompetensnek tekintik-e. A büntetőítélet például azt eredményezheti, hogy az állam megállapítja, hogy a kérelmező megbízhatatlan vagy alkalmatlan. Néhány állam megköveteli a pályázóktól az ujjlenyomatok benyújtását.
Az engedély megszerzése után a biztosítási alkusznak általában továbbképzési tanfolyamokon kell részt vennie, amikor az engedélyeik megújulnak. Például Kalifornia állam megköveteli az engedélyek 2 évenkénti megújítását, amelyet a továbbképzési tanfolyamok elvégzésével valósítanak meg. A legtöbb állam viszonossági megállapodást kötött, amelynek értelmében az egyik állam brókerei könnyen engedélyt kaphatnak egy másik államban. A szövetségi Gramm-Leach-Bliley törvény eredményeként a legtöbb állam egységes engedélyezési törvényt fogadott el, 47 államot a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége kölcsönösnek tekint . Az állam visszavonhatja, felfüggesztheti vagy megtagadhatja a biztosítási alkusz engedélyének megújítását, ha az állam bármikor megállapítja (általában értesítés és meghallgatás után), hogy a bróker olyan tevékenységet folytatott, amely megbízhatatlanná vagy alkalmatlanná teszi.
Az iparági szabályozás miatt a kisebb brókercégek könnyen versenyezhetnek a nagyobbakkal, és a legtöbb államban általában minden biztosítási brókert törvény tiltja, hogy engedményeket vagy ösztönzőket biztosítson ügyfeleinek.
A biztosítási alkuszok jelentős szerepet játszanak a vállalatok és magánszemélyek vagyon- és balesetbiztosításának, felelősségbiztosításának , életbiztosításának és járadékának , valamint baleset- és egészségbiztosításának elősegítésében . Például a kutatások azt mutatják, hogy a brókerek jelentős szerepet játszanak a kis munkaadók egészségbiztosításának elősegítésében, különösen a versenyképesebb piacokon. Az átlagos kiscsoportos jutalék a díjak két és nyolc százaléka között mozog. Az alkuszok a biztosítás beszerzésén túl olyan szolgáltatásokat nyújtanak, mint a kockázatértékelések, a biztosítási tanácsadási szolgáltatások, a biztosítással kapcsolatos szabályozási és jogszabályi frissítések, a kártérítési szolgáltatások, az alkalmazottak beiskolázásának segítése és az ellátással kapcsolatos kérdések megoldása. Egyes államok azonban megengedhetetlen árengedménynek vagy ösztönzésnek tartják a közvetítőn keresztül beszerzett biztosítással nem összefüggő szolgáltatások nyújtását.
A biztosítási alkuszok gondatlansága súlyos következményekkel járhat az ügyfelekre nézve, amikor kiderül, hogy biztosítási fedezetük értéktelen. Az egyik esetben, Near North Entertainment Insurance Services nyújtott alternatív rock zenekar Third Eye Blind egy általános kereskedelmi felelősség (CGL) biztosítási kötvény, amely kizárt fedezetet a „szórakoztató iparban.” Miután megtagadták a per biztosítási fedezetét, mert a Third Eye Blind végül is a szórakoztatóiparban volt és van, a kaliforniai fellebbviteli bíróság egy közzétett véleményében kimondta, hogy az alkusz kötelessége azt tanácsolni a zenekarnak, hogy valami többre van szüksége, mint egy alapvető CGL-irányelv.
Spitzer-vizsgálatok
2004-ben Eliot Spitzer nyilvánvaló eseteket talált a főbb brókerek ajánlatkérésében , amikor a brókerek megállapodtak a biztosítókkal, hogy "hamis" jegyzéseket adnak cserébe kedvező kockázatok biztosításáért a feltételes jutalékok között. 2008-ban az AIG 125 millió dollárt fizetett 9 állam rendezéséért.
Jutalék és díjak
A legtöbb államban nincs szükség a bróker jutalékának az ügyféllel való nyilvánosságra hozatalára, New Yorkban azonban 2011-ben elfogadtak egy rendeletet ("194-es rendelet"), amely közzétételt igényelt. Az alkuszok vagy ügynökök kérésre dönthetnek jutalékuk felfedéséről.
A legtöbb államban az ügynökök nem számíthatnak fel díjat a jutalékukon felül, bár Texas az egyik kivétel.
Bróker vs. ügynök
Bár nem abszolút elkülönülés; a biztosítási ügynök a biztosító társaság képviselője az ügynök-fő jogi szokás alapján. Az ügynök elsődleges szövetsége a biztosító, és nem a biztosítási vevő. Ezzel szemben a biztosítási alkusz képviseli a biztosítottakat, általában nincsenek szerződéses megállapodások a biztosítási fuvarozókkal, és a biztosítási fuvarozókkal folytatott üzleti tranzakciók tökéletesítésére közös vagy közvetlen módszerekre támaszkodik. Ennek jelentős előnyös hatása lehet az alkusz útján elért biztosítási tárgyalásokra (szemben az ügynökötől kapott tárgyalásokkal).
Bármely biztosítási ügynökként vagy brókerként eljáró személynek erre az államnak vagy joghatóságnak engedélyével kell rendelkeznie, ahol az adott személy tevékenykedik. Míg az államok korábban külön engedélyeket adtak volna ki az ügynököknek és brókereknek, a legtöbb állam ma egyetlen termelői engedélyt ad ki, függetlenül attól, személy a biztosított vagy a biztosító nevében jár el. A biztosítási termelők kifejezést a biztosítási ügynökökre és az alkuszokra egyaránt utalják.
Ausztráliában
Ausztráliában minden biztosítási alkuszra a szövetségi kormány Ausztrál Értékpapír- és Beruházási Bizottságának (ASIC) engedélyével van szükség a Financial Services Reform Act 2001 szerint . Az ausztráliai jó hírű és tapasztalt biztosítási alkuszok általában további képesítéssel is rendelkeznek, például pénzügyi szolgáltatói bizonyítvánnyal vagy diplomával, amely megköveteli az alapos tanulmányok elvégzését egy adott területen, a leggyakoribb az általános biztosítás vagy a biztosítási közvetítés.
Ausztrálián belül számos olyan ipari testület is létezik, amelyek szakmai akkreditációt adnak ki a tagok számára, amelyek megfelelnek a szakmai gyakorlat és az integritás legmagasabb színvonalának, és naprakész készségeket és tudást tartanak fenn. A két fő akkreditáció az ausztrál és új-zélandi Biztosítási és Pénzügyi Intézet (ANZIIF) Minősített Biztosítási Szakember (CIP) és az Országos Biztosítási Brókerek Szövetsége (NIBA) Minősített Gyakorló Biztosítási Bróker (QPIB) képesítései.
Sok ügyfél (különösen a vállalkozások) úgy döntenek, hogy Ausztráliában nem a biztosítóval, hanem közvetlenül a biztosítóval foglalkoznak, többek között a következők miatt: a "bevásárlás egyszerűvé tétele helyettük"; lehetőség a prémium finanszírozásra, amely lehetővé teszi a nagyobb biztosítási kötvények részletekben történő kifizetését, nem pedig egyszerre; egy brókerrel való kapcsolatfelvétel az összes biztosítási kötvényért, a gépjármű-biztosítástól a szakmai felelősségbiztosításig, nem pedig közvetlenül több biztosítóval való kapcsolatfelvétel; és a kárigények kezelése annak az alkusznak, aki közvetlenül foglalkozik a biztosítóval az ügyfél nevében.
Szétesés
Mivel számos iparágban, van egy tendencia, kiiktatása , ahol a fogyasztók vásárolnak közvetlenül a biztosító nem közvetítő.
Lásd még
- Pénzügyi tanácsadó
- Veszteség-ellenőrzési tanácsadó
- Az Egyesült Királyság Parlamentjének 1960–1979-es parlamenti jogi aktusainak listája
- A klímaváltozás közgazdaságtana