Bejelentett jövedelemhitel - Stated income loan
A kimutatott jövedelemhitel olyan jelzálog, amelyben a hitelező nem ellenőrzi a hitelfelvevő jövedelmét a fizetési táblák, a W-2 (munkavállalói jövedelem) nyomtatványok, a jövedelemadó-bevallások vagy egyéb nyilvántartások alapján. Ehelyett a hitelfelvevőket egyszerűen felkérik, hogy adják meg jövedelmüket, és fogadják a szavukat. Ezeket a kölcsönöket néha hazug kölcsönnek vagy hazug kölcsönnek nevezik . A kimutatott jövedelmű kölcsönöket az Ameriquest adta ki .
A feltüntetett jövedelemhitelek okai
Ezeket a kölcsönöket névlegesen önálló vállalkozóknak vagy más hitelfelvevőknek szánják, akiknek nehézségeik lehetnek a jövedelmük dokumentálásával. A kimutatott jövedelmű hiteleket kiterjesztették olyan ügyfelekre is, akik széleskörű hiteltörténettel rendelkeznek, beleértve a másodlagos hitelek hitelfelvevőit is. Az ellenőrzés hiánya miatt ezek a hitelek különösen egyszerű csalási célpontok .
A kimutatott jövedelmű hitelek olyan helyzetek hiányát pótolják, amelyeket a normál hitelszabványok nem hagynának jóvá. Például egy általános szabály az, hogy az ügyfél jelzálog- és egyéb kölcsönbefizetései a személy jövedelmének legfeljebb 45% -át foglalják el. Ez óvatosnak tűnik egy olyan személy számára, akinek csak a fő otthona van. Azonban egy ingatlanbefektetőnek több ingatlana is lehet, és mindegyikhez csak kis összeggel többet kaphat, mint a hitelköltségei minden házra, de végül 200 000 dollár rendelkezésre álló jövedelmet kap. Mindazonáltal a nem kimutatott jövedelemhitel ezt a személyt elutasítaná, mivel az adóssága és a jövedelem aránya nem lenne összhangban. Ugyanez a probléma merülhet fel az önálló vállalkozóknál is, ahol a teljesen dokumentált kölcsönnel rendelkező bank a hitelfelvevő üzleti adósságát a jövedelem- és jövedelemszámításba sorolja. A kimutatott jövedelmű hitelek abban az esetben is segítenek a hitelfelvevőknek, ha a teljesen dokumentált hitelek általában nem tekintik megbízhatónak és stabilnak a bevételi forrást, például a befektetőket, akik folyamatosan tőkenyereséghez jutnak. A teljesen dokumentált hitelek szintén nem veszik figyelembe a jövedelem esetleges jövőbeli növekedését. Egy másik, ugyanezen elveket alkalmazó hiteltípus a jövedelem nélküli közzétételi kölcsön.
2006 augusztusában Steven Krystofiak, a Jelzálog -közvetítők Felelős Hitelezési Szövetségének elnöke a Federal Reserve jelzálog -szabályozásról szóló meghallgatásán tett nyilatkozatában arról számolt be, hogy szervezete 100 kimutatott jövedelmű jelzáloghitel -kérelemből álló mintát hasonlított össze az IRS nyilvántartásával. A mintába felvett hitelek 60% -a több mint 50 százalékkal túlbecsülte jövedelmét.
2010 -ben lépett hatályba a Dodd – Frank Wall Street reform- és fogyasztóvédelmi törvény , amely korlátozza a kimutatott jövedelmi hiteleket. A törvény 1411 szakasza kimondja: "A lakáscélú jelzáloghitelt nyújtó hitelezőnek ellenőriznie kell a jövedelem vagy eszközösszegeket, amelyekre az ilyen hitelező támaszkodik a visszafizetési képesség megállapítása során ..." Jelenleg a hitelezők saját verziójú bevételt és vagyonellenőrzést végeznek.
A kimutatott jövedelmű hiteleket továbbra is jellemzően kis helyi bankok kínálják. A képesítési követelmények a stabil foglalkoztatáson, a jó tartalékon, a jó FICO -n és az ingatlan legalább 40% -os saját tőkéjén alapulnak. A kimutatott jövedelemhitel -rendelkezésre állás államról államra, megyéről megyére változik.
Lásd még
Hivatkozások
További irodalom
- Kenneth R. Harney, "Amint az IRS jövedelemellenőrzése egyre szigorúbb, más problémák merülnek fel" , Washington Post , 2006. szeptember 30.
- Chris Isidore, "Hazug kölcsönök": Jelzálogháborúk a másodlagos jelzálogon túl: Azok a hitelek, amelyeknél a hitelfelvevők kevés bizonyítékot szolgáltattak a jövedelmükről, a következő veszélyt jelenthetik a problémás ingatlanpiacra és a gazdaságra nézve , CNNMoney.com, 2007. március 19.
- E. Scott Reckard, "Alapértelmezett tények a hazug kölcsönökről" , Los Angeles Times , 2008. január 15.