Girobank - Girobank
 | |
| típus |
Törvényes társaság (1968) Nyilvánosan működő részvénytársaság (1988) |
|---|---|
| Ipar | Pénzügyi szolgáltatások |
| Alapított | 1968 |
| Elhunyt | 2003 |
| Sors | Egyesülés |
| Utód | Szövetség és Leicester Kereskedelmi Bank |
| Központ | Bootle , Merseyside |
| Termékek | Postai giro, lakossági banki szolgáltatások |
A National Girobank egy brit közszféra pénzügyi intézmény volt, amelyet a General Post Office működtetett , és 1968 októberében nyitotta meg tevékenységét. A National Giro, majd a National Girobank és végül a Girobank plc néven indult, majd 2003-ban beolvadt az Alliance & Leicester plc- be.
A szervezet figyelemre méltó elsõket számolt fel. Ez volt az első számítógépes műveletekre tervezett bank; az első bank Európában , amely átvette az OCR (optikai karakterfelismerés) technológiát; Az első bank ajánlatát kamatozó folyószámlák, és az első bank Európában ajánlatot telefonos banki működő évek előtti megkezdése Midland Bank „s First Direct szolgáltatást. Széles körben elismert az Egyesült Királyság bankpiacának megrázása, a versenytársak innovációra kényszerítése és a tömegpiac igényeinek való megfelelés.
Koncepció
A postai giro vagy postgiro rendszerek hosszú múltra tekintenek vissza az európai pénzügyi szolgáltatásokban. Az alapkoncepció egy bankrendszer, amely nem csekkeken , hanem a számlák közötti közvetlen átutaláson alapul. Ha a könyvelőiroda központosított , akkor a számlák közötti átutalások egyszerre történhetnek. A pénzt bármelyik postahivatalban be lehetett fizetni vagy abból ki lehetett vonni, és később a kereskedelmi banki rendszerekhez is csatlakoztak, gyakran annak kényelmével, hogy a helyi bank saját számlát nyitott a Postgiróban.
A 20. század közepére a kontinentális Európa legtöbb országában volt postai giro szolgáltatás. A világ első postai giro bankrendszerét Ausztriában a 19. század végén hozta létre az Österreichische Postsparkasse . Mire a brit Postgiro megfogant, a holland Postgiro nagyon jól megalapozott volt, és gyakorlatilag minden felnőttnek volt postgiro számlája nagyon nagy és jól használt postgiro műveletekkel a legtöbb más országban Európában és Skandináviában .
A " bank " kifejezést eredetileg nem használták a szolgáltatás leírására. A bankok fő fizetési eszköze a "csekken" alapult, amelynek teljesen más átutalási modellje van, mint a "giro" -nak.
A banki modellben a csekkeket az átutaló írja, majd átadja vagy kiküldi a kedvezményezettnek, akinek meg kell látogatnia egy bankot, vagy feladnia kell a csekket a bankjának. Ezután el kell törölni a csekket , egy bonyolult folyamatot, amelynek során a csekkeket egyszer szétválogatják, egy központi elszámolóra kirakják, újra szortírozzák, majd visszaküldik a fizető fiókba, ahol a csekket végül ellenőrzik, majd kifizetik.
A postai giro modellben a giro átutalásokat az átutaló a postán keresztül elküldi a Giro Centernek. Átvételkor ellenőrzik az átutalást és megtörténik a számlaátutalás. Ha az átutalás sikeres, az átutalási dokumentumot megküldik a címzettnek, a jóváírt számla frissített kivonatával együtt. Az átutalónak frissített nyilatkozatot is küld. Abban az esetben, ha nagy közművek napi több ezer tranzakciót kapnak, a kimutatásokat elektronikus úton küldik el, és tartalmazzák az egyeztetési célú átutalást egyedileg azonosító hivatkozási számot .
Történelem
Az Egyesült Királyságban való letelepedés oka
1959-ben a "Monetáris rendszer működése az Egyesült Királyságban" kivizsgálására létrehozott Radcliffe Bizottság egy zsiró rendszer bevezetését javasolta, és ha a főbb bankok ezt nem tették meg, akkor meg kell vizsgálni annak lehetőségét, hogy a Posta bevezesse. .
A politika szerepet játszott a Nemzeti Giro fejlődésében. Ez a munkásmozgalom általános érzését tükrözte, miszerint a bankok nem elégítik ki a brit lakosság tömeges banki igényeit. Az 1960-as évek elején az Egyesült Királyságban a felnőttek többségének nem volt bankszámlája, és a bankok nem bírósági tevékenységet folytattak a munkásosztályból , amelyet veszteségesnek tartottak. A munkásosztály dolgozóinak hetente fizetnének készpénzben , míg a középosztályba tartozók esetében a hónap végén nagyobb eséllyel lettek fizetettek és bankcsekkel fizettek. Akik megengedhették maguknak, hogy legyen bankszámlájuk, befizethették a csekket a számlára, de még a középosztály körében is sokaknak nem volt bankszámlájuk. Gyakori gyakorlat volt, hogy az ellenőrzéseket a helyi kereskedők (és különösen a tejelő ) számára engedélyezték, akik ismerik az ügyfelet és készek lesznek a csekket készpénzre cserélni.
Az 1960-as években, bár a legtöbb városban volt egy vagy több bankfiók, a kisebb közösségeknél gyakran egyáltalán nem volt bankfiók. A postahivatalok viszont szinte minden közösségben működtek. Az Egyesült Királyságban korábban körülbelül 22 000 posta volt, szemben a mintegy 3000 bankfiókkal. A Posta ideális helyzetben volt egy életképes tömegbanki rendszer létrehozásához.
A bankok szintén meglehetősen titkolták a soha nem publikált tarifaszerkezetüket. A Posta közzéteszi a díjtarifát, a legfontosabb az, hogy a számlák közötti átutalások ingyenesek legyenek, ezzel ösztönözve a rendszer elfogadását. Remélhetőleg a National Giro - a szolgálat nevén - forradalmasítani fogja az Egyesült Királyság banki tevékenységét.
A National Giro tervezése
1965-ben megjelent egy "A Post Office Giro" című fehér könyv, amely felvázolta a rendszert, beleértve a számítógépes központi rendszert a tranzakciók feldolgozásához.
Úgy vélték, hogy a számítógépesítés átalakítja az új rendszer jövedelmezőségét, és becslések szerint két National Giro számla közötti fizetés 24 órán belül elvégezhető, ha központi számviteli iroda található egy jó kommunikációs központban. Ez felgyorsítaná a nemzeti bankfiókokon alapuló nemzeti banki fizetési elszámolási rendszert és a központosított csekkcserét is, amely megköveteli a csekkek visszaszolgáltatását a helyi fiókokba. Ennek három-öt napos elszámolási ciklusa volt.
A Wilson kormány feltöltött egy törvény előtti parlamenti és a posta központi tervezési osztály és az új számítástechnikai osztály indult üzleti és műszaki tervezés az új szolgáltatást.
1965. szeptember 20-ig központi helyet választottak a lancashire- i Bootle- ban . A Posta az észak-mersey-i vasút mellékvágányainak helyén vásárolt földet . Ezenkívül egy nagy, erre a célra épített irodai és adatfeldolgozó komplexumot is épített a hely számára, amelyet 1968 márciusában fejeztek be.
A National Giro volt az első pénzintézet Európában és valószínűleg a világon, amelyet kezdettől fogva létrehoztak és teljesen számítógépesítették. Úttörést hozott Európában, amikor optikai karakterfelismerést vezetett be az átutalási, a fizetési és a kifizetési tranzakciós dokumentumokhoz, ezáltal lehetővé téve a közüzemi társaságok és a postai megrendeléssel foglalkozó vállalatok számára, hogy saját személyre szabott átutalási bizonylataikat nyomtassák és automatizálják a a komplex számviteli folyamatok legalábbis része.
Bizonytalanság és a "zöld fény"
A National Giro kezdeti évei veszteségesek voltak. Ez aligha volt meglepő, tekintve, hogy hatalmas összeget fektettek egy olyan szolgáltatási infrastruktúra létrehozására, amely nulla ügyféllel kezdődött. Hasonló típusú vállalkozásoknak, mint például a hitelkártya- üzemeltető, a Barclaycard , szintén sok évre lenne szükség ahhoz, hogy megkezdjék az alapok kiépítését, amelyekből meg lehet kezdeni a tőke és a munkaerő költségeinek megtérülését. Mindazonáltal a Daily Telegraph és a Daily Mail által vezetett, nagyrészt középosztálybeli sajtó ellenségesen viszonyult a National Giro létrehozásához, akárcsak a bankok, amelyek hosszú távú fenyegetésnek tekintették.
1969-ben a National Giro együttműködött a Mercantile Loan Company-val , hogy kölcsönöket nyújtson a számlatulajdonosoknak, ami jelentősen serkentette a számla növekedését.
Amikor 1970-ben egy konzervatív kormány hatalomra került, nyomást gyakoroltak a kormányra a még mindig veszteséges művelet lezárására.
A Posta komolyan felvetette új szolgáltatások hozzáadását, amelyek megváltoztathatják a művelet pénzügyi életképességét. Lényegében azt javasolta, hogy foglalkozzon a vállalkozás jövedelmi és kiadási oldalával egyaránt.
- Kiadási oldalon a személyi állomány növekedését korlátozná, korlátozva a személyes ügyfélkör bővítésének terveit. Ennek növekedésével nőttek a tranzakciós költségek (beleértve a mindennapi mozgásnyilatkozatok átküldésének költségeit is). A reklám megszűnt, és olyan díjakat vezettek be, amelyek visszatartanák a személyes giro számlák üzletágának további növekedését.
- Azt is javasolta, hogy a kormány maga kezdje el használni a Giro-t azzal, hogy társadalombiztosítási kifizetéseket teljesít a szolgáltatáson keresztül. Mivel a legtöbb embernek még mindig nem volt bankszámlája, ennek eredményeként megszületett a girocheque, amely a Postanál készpénzre cserélhető fizetési eszköz, de ugyanúgy képes bármilyen bankszámlára befizetni.
A legnagyobb változás azonban a kulisszák mögött történt. A National Giro ahelyett, hogy a közüzemi (amely ekkorra már elfogadta a Giro-t) és a személyes banki piac szükségleteire összpontosítana, a készpénzbetét-üzlet megragadására törekszik, amelyet akkor a kereskedelmi klíringbankok uralnak . Maga a Posta volt a kereskedelmi bankok fő ügyfele. Folyamatosan készpénzre volt szüksége ahhoz, hogy társadalombiztosítási kifizetéseket (jóléti kifizetéseket és nyugdíjakat) folyósítson. Bankjegyeket és érméket azoktól a bankoktól kellett beszerezni, amelyek díjat számoltak fel a szolgáltatásért. A bankok ezen bankjegyek és érmék betéteseit is felszámolták, amelyek mindegyikét meg kellett számolni, mielőtt továbbküldenék a Postahivatalhoz (aminek ezután maga is extra költségekkel számolt a bankok által nyújtott pénz számlálásában. Az új rendszer sokkal egyszerűbb volt. . A készpénz nagy betéteseit (szupermarketek, benzinkutak stb.) Az árképzéssel ösztönöznék arra, hogy készpénzüket fizessék be a postahivatalba. A postahivatalok kényelmesebbek és hosszabb ideig tartanak nyitva, így természetes eset volt a posta választása. , a betétes egyszer megszámolja a pénzt, és különálló borítékokat zár le, mondjuk 100, 500 vagy 1000 font egységekkel. A Posta a pénzt bizalomra veszi, de vállalja, hogy nem átvételkor, hanem egy rögzített határidőn belül számolja azt. időtartam, mondjuk öt nap. Így a postahivatalban a pénz nagyon könnyen kezelhető volt, és a forrása egyértelműen megjelölt. A pénzt akkor számolják, amikor szükség van rá (azaz amikor a borítékot fel kell nyitni). jelentette a lánynak o, hogy a szisztematikus csalások bármilyen kísérlete könnyen azonosítható legyen. A Giro pedig mind a betétestől, mind a Postától számolhat fel belső díjat a készpénz biztosításáért. Mivel ezek a díjak alacsonyabbak voltak, mint a kereskedelmi bankok által felszámított díjak, mindenki örült. A Posta belső készpénzkezelését szintén jelentősen leegyszerűsítette a fix értékű borítékok kezelése.
A kormány a Cooper Brothers tanácsadók tanácsával "zöld fényt" adott a folytatási tervre. A díjak azonban megduplázták az ügyfelek többségét, az „ugyanaznapi” szolgáltatást „másnapi” szolgáltatásra cserélték, és a személyzet létszáma 3500-ról 3000-re csökkent.
Az új terv nagy sikert aratott és szilárd pénzügyi alapot biztosított működéséhez, bár némi áron az a nagy terv, hogy az országot át kell helyezni a Giro átutalásokra történő felhasználására a bankok helyett.
Bankolás a tömegek számára
Az 1970-es évek végére az Egyesült Királyságban egy bankban készpénzben elhelyezett négy fontból egy fontot a National Giro-nál helyeztek el a Postán. Ez később háromra egy fontra emelkedik. A szervezet ismét nyereséges volt, és megtérítette tőkeköltségeit. Valójában a tőke megtérülési rátája magasabb volt, mint a kereskedelmi bankoké, és ez lehetővé tette a kormány számára, hogy lazítson a National Giro-val szemben támasztott korlátokon, és még további tőkésítést is lehetővé tegyen.
1978-ban a National Giro átnevezte magát Nemzeti Girobank-nak, hogy a nyilvánosság fejében újra bankként, és nem kvázi nem bankként álljon be. Banki státusát törvényben rögzítették, de ez idáig vonakodott használni a kifejezést. Újra megindította ambícióját, hogy a Népbank legyen, és elsőként az Egyesült Királyság személyes ügyfeleinek ajánlott ingyenes banki szolgáltatást (feltéve, hogy a számla hitelben volt). Ez magában foglalta az ingyenes postaköltséget a dokumentumok Giro Centerbe történő átutalására, valamint az ingyenes csekkeket és letéteket (a befizetések és a kifizetések feltételei elmaradtak).
Az új kampány nagy sikert aratott, és eleinte a banknak gondjai voltak a lépést tartani az új üzleti folyamatokkal.
Később a bank elhagyta a National szót a címéből, egyszerűen a Girobank plc néven ismert, mint a privatizáció előzménye .
Annak ellenére, hogy a bank számos új számlát szerzett, soha nem érte el az Európai Postgiros által elért elterjedtségi szintet, hogy lehetővé tegye számára, hogy az Egyesült Királyság fő fizetési elszámolási rendszerévé váljon, ahogyan az alkotói álma is volt. Az 1980-as évek végére a Girobank Nagy-Britannia hatodik legnagyobb bankja volt. A fő okokat a következő két szakasz ismerteti.
Verseny
A kereskedelmi bankok nem reagáltak lassan a National Giro-val való versengés kihívására, és kifejlesztették saját banki átutalási szolgáltatásukat, amelyet Bank Giro néven ismertek , elsősorban azokra a közművekre irányulva, amelyeket a Giro vonzott. Ez továbbra is főleg bankfiók meglátogatását igényelte, és az átutaló számára nem volt ingyenes postaköltség.
A bankok válaszoltak arra a kritikára is, miszerint titokban tartják a tarifáikat, és most először tettek közzé egy általános tarifát a személyes ügyfelek számára. Hatalmas reklámozással kezdték a személyes bankszektort is annak érdekében, hogy megragadják azokat az ügyfeleket, akikről a National Giro kénytelen volt lemondani a Zöld Lámpa és az ingyenes banki tevékenység újbóli elindítása közötti időszakban, mintegy hét évvel később. Új szolgáltatásokat is alkalmaztak, például hitelkártyákat, személyi kölcsönöket és újrabeírt számlákat, amelyeket a Girobank nem tudott könnyedén megtenni, amíg jelentős bázissal nem rendelkezik.
Noha a Giro valóban nyújtott személyi kölcsönöket harmadik félen keresztül, ezek közül a főbb szolgáltatásokat csak az 1978-as újraindítás után kínálta fel saját nevében. Takarékpénztárakat, folyószámlahiteleket , újratöltendő hitelszámlákat , hitel- és betéti kártyákat adott hozzá, és fontos szerepet játszik a kisebb bankokból és építő társaságokból álló LINK ATM konzorcium megalakulásában, amely a kereskedelmi klíringbankokat arra késztette, hogy elkezdjék összekapcsolni saját hálózataikat, amelyeket eddig nem voltak hajlandók megtenni. Gyors volt az internetes banki szolgáltatások létrehozása és tömeges értékesítése is az ügyfelek számára.
A privatizáció és azon túl
_HQ_-_geograph.org.uk_-_105597_(cropped).jpg)
A Szövetség és a Leicester 1989-ben nyert pályázatot a Girobank-műveletre, miután a kormány privatizációja mellett döntött . A tranzakció 1990-ben fejeződött be, és ekkorra a bank lényegében nem volt megkülönböztethető versenytársaitól, eltekintve attól, hogy a postahivatalokat készpénzügyletekkel foglalkozta. A postával kötött szerződésnek a privatizáció után is egy meghatározott időre kizárólagosnak kellett lennie. A privatizáció után a bank kibővült, és 9,5 millió font értékű működési központot nyitott Wiganben .
A Girobank személyes banki üzletága az Alliance & Leicester Building Society részévé vált. A Business Banking részleg továbbra is a Girobank nevet használta a Szövetség és a Leicester 100% -os tulajdonában lévő leányvállalataként, amelyet a kiskereskedők és más bankok számára készpénzkezelőként és hitelkártya-feldolgozóként helyeztek át. 2003-ban a Girobank márkanév megszűnt, az üzletet az Alliance & Leicester Csoport további konszolidációját követően az Alliance & Leicester Commercial Bank névre keresztelték . 2010 májusában az Alliance & Leicester társaságot megvásárolta a Grupo Santander , az Alliance & Leicester nevet pedig a Santander UK váltotta fel .
A "Girobank" név továbbra is használatban volt a számlák kifizetésére szánt giro hiteleken, az Alliance & Leicester "plus" logóval együtt. Néhány tanács 2011-ben is folytatta az eredeti "Post Office Giro" név használatát.
2009. március 17-én kampány indult a Girobank visszahozatalára. A támogatók között voltak képviselők, szakszervezetek és kisvállalkozások.
Utódok
Manapság a Posta kereskedelmi alapon számos banknak nyújt készpénzszolgáltatást. 2013 áprilisában a Posta bejelentette, hogy elindítja a Post Office Money márkanév alatt elérhető postafiókokon keresztül elérhető lakossági banki szolgáltatást .
Kulturális jelentőség
A girocheque kifejezés hamar összekapcsolódott a jóléti függéssel. Még ennél is rosszabb, hogy a név gyakran társult a Girobankhoz a közéletben, alig tett különbséget a jóléti ellenőrzés és az üzlet között. A giro-számla megléte a saját girochequék megírását jelentette, és bár a girocheques-címzetteknek nem volt szükségük (és a többségüknek sem volt) giro-számlájukra, a személyes ügyfelek által kibocsátott girocheques-eket néha gyanakodva tekintették a címzettek. A kibocsátó nevét és címét is magukon viselték, ami észrevehetően különbözött a többi bank által kibocsátott csekkektől és észrevehetően hasonló a jóléti girochequékhoz. Ezt a kérdést az 1978-as újrakezdés során orvosolták: a girocheque kifejezést a semlegesebb ellenőrzés javára elvetették .
Mielőtt az Egyesült Királyságban az elektronikus fizetési átutalások használata általánossá vált, a kéthetenkénti "giro" fizetés volt a juttatások kifizetésének szokásos elosztási módja . Amikor a munkanélküliség az 1980-as években elérte a csúcspontját, nagyszámú ember ugyanazon a napon kapja meg juttatásait, ami a giro nap koncepcióját vezeti , amelyet a kis adósságok rendezése, valamint az ivás, a bulizás és az ünnepi tevékenységek észrevehető növekedése jellemez. A Giróra váró 1996-os film középpontjában áll .