Hitelnyújtás - Loan origination

A hitelnyújtás az a folyamat, amellyel a hitelfelvevő új kölcsönt kér , a hitelező pedig feldolgozza ezt a kérelmet. A kezdeményezés általában magában foglal minden lépést a hitelkérelem benyújtásától a pénzeszközök folyósításáig (vagy a kérelem elutasításáig). A jelzáloghitelek esetében van egy speciális jelzálog -felvételi folyamat. A hitelszolgáltatás mindenre kiterjed a pénz folyósítása után, amíg a kölcsön teljes mértékben ki nem fizetik. A hitelnyújtás az új számlanyitás speciális változata a pénzügyi szolgáltató szervezetek számára. Bizonyos személyek és szervezetek a hitelnyújtásra specializálódtak. Jellemző példaként szolgálnak a jelzálog -közvetítők és más jelzálog -kibocsátó cégek.

Sokféle hitel létezik. A hiteltípusokkal kapcsolatos további információkért tekintse meg a hitel- és fogyasztói hitelezési cikkeket. A hitelnyújtás lépései a kölcsön típusától, a hitelkockázat különböző típusaitól, a szabályozóktól, a hitelezői politikától stb. Függően változnak.

Pályázati folyamat

A kölcsön iránti kérelmet több különböző csatornán keresztül lehet benyújtani, és az igénylési folyamat hossza, az első kérelemtől a finanszírozásig, azt jelenti, hogy a különböző szervezetek idővel különböző csatornákat használhatnak az ügyfelek interakciójához. Általában a hitelkérelmek öt különböző típusra oszthatók:

  • Ügynök (fióktelep)
  • Ügynök asszisztált (telefonos)
  • Közvetítői értékesítés (harmadik fél értékesítési ügynöke)
  • Önkiszolgáló
  • Online alkalmazás

A lakossági hitelek és jelzáloghitelek jellemzően rendkívül versenyképes termékek, amelyek nem nyújtanak nagy árrést szolgáltatóiknak, de a nagy volumenű értékesítés révén rendkívül nyereségesek lehetnek. Az egyéni pénzintézet üzleti modellje és az általuk kínált termékek tehát befolyásolják annak eldöntését, hogy melyik alkalmazási modellt kínálják

Ügynöki támogatású (fióktelepi) hitelkérelem

A pénzügyi szolgáltató szervezetek tipikus típusai, amelyek személyes csatornán keresztül nyújtanak hitelt, hosszú távú befektetéseket hajtanak végre a „tégla és habarcs” ágazatokban. Jellemzően ezek:

A közvetlenül a fiókokban kínált kölcsön ügyfelei számára vonzó az ügyfelekkel gyakran fennálló hosszú távú kapcsolat az intézménnyel, az ilyen típusú intézmény megbízhatóságának látszata és az a felfogás, hogy nagyobb termékportfóliót tartanak fenn egyetlen szervezet jobb feltételekhez vezethet. A bank szempontjából a termékek keresztértékesítése a jelenlegi ügyfelek számára hatékony marketinglehetőséget kínál, és a fióktelepek ügynökei képzettek lehetnek a különféle pénzügyi termékek értékesítésének kezelésére.

Egy fiókban az ügyfelek általában egy értékesítési ügynökkel ülnek együtt, aki segíti az ügyfelet a jelentkezési űrlap kitöltésében, kiválasztja a megfelelő termékopciókat (például fizetési feltételeket és díjakat), összegyűjti a szükséges dokumentumokat ( ebben a szakaszban teljesíteni kell az új számlanyitás megfelelőségi követelményeit ), kiegészítő termékek kiválasztása (például fizetésvédelmi biztosítás ), és végül a kitöltött kérelem aláírása.

Az intézménytől és a kínált terméktől függően a kérelmet papíralapú jelentkezési lapon vagy az ügynök asztali rendszerén keresztül közvetlenül egy online alkalmazásba lehet kitölteni. Mindkét esetben az alkalmazás ezen szakasza többnyire az ügyfél adatainak pontos rögzítésére vonatkozik, és nem foglalja magában az ügyfél alkalmasságának és a nemteljesítés kockázatának értékeléséhez szükséges háttér -döntési munkát, vagy a kellő gondosságot. csalások és pénzmosási tevékenységek kockázatának csökkentése érdekében.

A fióktelep -létrehozási csatorna nagy bonyolultsága, hogy a folyamatot eléggé egyszerűvé teszi, hogy az értékesítési ügynököket könnyen ki lehessen képezni sokféle termék kezelésére, miközben biztosítják, hogy a pénzügyi és banki szabályozó hatóságok regionális, számos átvilágítási és közzétételi követelménye teljesüljön.

A kölcsönnyújtás számos back-office funkciója ettől a ponttól folytatódik, és az alábbi Feldolgozás részben le van írva.

Önkiszolgáló hitelkérelem

  • Az önkiszolgáló webes alkalmazásokat sokféleképpen használják, és ennek az üzletnek az állapota az idők során alakult
  • Nyomtatás és faxolás vagy előminősítési nyomtatványok. Néhány pénzintézet még mindig használja ezeket.
    • Nyomtasson, írjon vagy írjon be adatokat az űrlapba, és küldje el a pénzintézetnek
    • Az űrlap kitöltése az interneten, nyomtatás és elküldés a pénzintézetnek (nem sokkal jobb)
  • A kérelmező által a weboldalon kitöltött és mentett webes űrlapok, amelyeket ezután a pénzintézet elküld vagy visszakeres (biztonságos, feltételezhetően)
  • Valódi webalkalmazások, amelyek a hátsó oldalon kölcsönfelvételi rendszerrel rendelkeznek
    • A korai megoldások közül soknak ugyanazok a problémái voltak, mint az általános űrlapoknak (rossz munkafolyamatok, mindenféle típusú kölcsön egy formában történő kezelése)
  • Varázsló stílusú alkalmazások, amelyek nagyon intuitívak és nem tesznek fel felesleges kérdéseket

Az online alkalmazás feladatai:

  1. A kötelező közzétételek bemutatása, a különböző hitelezési szabályok betartása )
  2. Ha szükséges, megfeleljen a biztonsági követelményeknek (például a többtényezős hitelesítésnek ).
  3. Gyűjtse össze a szükséges pályázói adatokat
    1. Pontosan az, amire szükség van, kölcsön típusonként változik. A kérelemnek nem szabad olyan adatokat kérnie, amelyeket a kérelmezőnek nem feltétlenül kell megadnia ahhoz, hogy előzetes minősítési döntést hozzon az általuk keresett hitel (ek) re vonatkozóan.
    2. Az alkalmazásnak előzetesen ki kell töltenie a demográfiai adatokat, ha a kérelmező meglévő ügyfél, és bejelentkezett.
  4. Legyen egyszerű, gyors és barátságos a kérelmező számára (tehát ténylegesen kitöltik a jelentkezést, és nem hagyják abba)
  5. Szerezzen be egy aktuális hiteljelentést
  6. Előminősítse (automatikus döntés) az alkalmazást, és küldjön vissza gyors választ a kérelmezőnek. Általában ezt a feltételeket betartva hagyják jóvá, a pénzintézethez utalva, elutasítva (sok FI tartózkodik ettől, inkább minden olyan kérelmet utal, amelyet nem lehet automatikusan előzetesen jóváhagyni.)

Feldolgozás

Döntések és hitelkockázat

A jelzálog üzletág néhány emberből áll: a hitelfelvevőből, a hitelezőből és néha a jelzálog -közvetítőből . A hiteleket általában a jelzálog -közvetítő vagy a hitelező nyújtja. Attól függően, hogy a hitelfelvevő rendelkezik -e hitelképességgel, jogosult -e hitelre. A normatív FICO pontszám nem statikus szám. A hitelezési irányelvek és enyhítő tényezők határozzák meg ezt a számot. A piacon és az iparágban bekövetkezett legutóbbi változások a kimutatott bevételű és kimutatott eszközökkel járó kölcsönöket a múltévá tették, és a Fannie Mae és Freddie Mac által biztosított jelzálog-értékpapírok többségétől teljes bevételi és eszközdokumentációra van szükség.

Nemcsak a személy hitelképessége befolyásolja képzettségét, hanem az is, hogy "megengedhetem -e magamnak (a hitelfelvevőnek) ezt a jelzáloghitelt?" A legtöbb esetben a hitelfelvevő megengedheti magának a jelzáloghitelt. Néhány hitelfelvevő azonban arra törekszik, hogy fedezetlen adósságát beépítse jelzálogjába (biztosított tartozás). Igyekeznek törleszteni a fennálló tartozást. Ezeket az adósságokat "kötelezettségeknek" nevezik, ezeket a kötelezettségeket olyan arányban számítják ki, amelyet a hitelezők a kockázat kiszámítására használnak. Ezt az arányt " adósság-jövedelem aránynak " (DTI) nevezik . Ha a hitelfelvevőnek túlzott adóssága van, amelyet ki szeretne fizetni, és ezen adósságok aránya meghaladja a DTI korlátját, akkor a hitelfelvevőnek vagy később kell fizetnie néhány tartozását, és csak a fennálló tartozást kell kifizetnie. Amikor a hitelfelvevő refinanszírozza a hitelt, ki tudja fizetni a tartozás fennmaradó részét.

Példa: Ha a hitelfelvevő 1500 dollárral tartozik hitelkártyás fizetéssel, és havi bruttó jövedelme 3000 dollár, akkor a DTI aránya 50%lenne. De ha a hitelfelvevő 1500 dollár fizetési kötelezettséggel tartozik, és havi bruttó jövedelme 2000 dollár, akkor a DTI aránya 75%lenne. Mind az 50% -os, mind a 75% -os DTI -arány túl magas lenne a legtöbb hitelező számára, mivel a 43% -os DTI -arány általában a hagyományos jelzáloghitelek határvonala. Minden más tényezőtől eltekintve, minél magasabb a DTI -arány, annál kevésbé valószínű, hogy a hitelfelvevő megengedheti magának a havi fizetést, ezért annál kockázatosabb a hitelező számára.

Árképzés, beleértve a kockázatalapú árazást és a kapcsolat alapú árazást

Az árpolitika nagyon változatos. Bár valószínűleg nem lehet befolyásolni egy adott pénzintézet árpolitikáját, a következőket teheti:

  • Körülnézni
  • Kérjen jobb árat - egyes pénzintézetek válaszolnak erre, mások nem
  • Áragyezés - sok pénzintézet egyezik az aktuális ügyfélre vonatkozó árfolyammal

Az árazást gyakran az egyik ilyen módon végzik. További részletekért kövesse a belső linkeket:

  • Mindenki ugyanazt fizeti. Ez egy régebbi megközelítés, és a legtöbb pénzintézet már nem használja ezt a módszert, mert az alacsony kockázatú ügyfeleknek a piaci kamatnál magasabb fizetést okoz, míg a magas kockázatú ügyfelek jobb kamatot kapnak, mint egyébként, és a pénzintézet alacsonyabb megtérülési ráta, mint a kockázat.
  • Kockázatalapú árazás . Ezzel a megközelítéssel az árazás különböző kockázati tényezőkön alapul, beleértve a hitel értékét , a hitelminősítést , a hitel futamidejét (várható időtartam, általában hónapokban)
  • A kapcsolaton alapuló árazást gyakran arra használják, hogy valamivel jobb árat kínáljanak azoknak az ügyfeleknek, akik jelentős üzleti kapcsolatban állnak a pénzügyi intézménnyel. Ez gyakran egy áremelkedés, amelyet az egyébként kiszámított árfolyamon felül kínálnak.

Kölcsönspecifikus megfelelési követelmények

A hitelnyújtás ügyfél -azonosítási és átvilágítási követelményei közül sok közös más pénzügyi termékek új számlanyitásakor .

A következő szakaszok a kölcsönök és jelzálogkölcsönök speciális követelményeit írják le.

Keresztértékesítés, kiegészítő értékesítés

A biztosíték értékelése

A következő lépés az, hogy egy ingatlanbecslő értékelje a hitelfelvevő ingatlanát, amely ellen a hitelt szeretné igénybe venni. Ez azért történik, hogy megakadályozzák a hitelfelvevő vagy a jelzálog -közvetítő bármilyen csalását. Ez megakadályozza a csalást, mint például a "részvények lehívását" és a pénz sikkasztását. Az az összeg, amelyet az értékbecslő akár a hitelfelvevő, akár a hitelező oldalán jelent, az az összeg, amelyet a hitelfelvevő kölcsönözhet. Ezt az összeget el kell osztani az adóssággal, amelyet a hitelfelvevő törleszteni akar, plusz egyéb folyósításokkal (pl. Készpénzfelvétel, 1. jelzálog, 2. jelzáloghitel stb.) És a becsült értékkel (refinanszírozás esetén) vagy vételárral (vásárlás esetén) { amely valaha alacsonyabb}, és átváltják egy másik arányba, az úgynevezett kölcsön / érték arányba (LTV). Ez az arány határozza meg a kölcsön típusát és a hitelező kockázatát. Például: ha a hitelfelvevő háza 415 000 dollárra becsül, és 373 500 dollár összegre akarnak refinanszírozni - az LTV arány 90%lesz. A hitelező korlátot is szabhat az LTV összegére - például ha a hitelfelvevő hitelképessége rossz, a hitelező korlátozhatja az LTV -t, amelyet a hitelfelvevő kölcsönözhet. Ha azonban a hitelfelvevő hitele jó állapotban van, akkor a hitelező nagy valószínűséggel nem korlátozza a hitelfelvevő LTV -jét. A hitelek LTV -je sok tényezőtől függően meghaladhatja vagy nem haladhatja meg a 100% -ot.

Az értékelésre a hitelfelvevő ingatlanának helyén kerül sor. Az értékbecslő több szempontból is készíthet képeket a házról, és jegyzeteket készít az ingatlan kinézetéről. Ő beír egy értékelést, és benyújtja azt a hitelezőnek vagy a közvetítőnek (attól függően, hogy ki rendelte meg az értékelést.) Az Értékelés az FNMA 1004 -es űrlapnak megfelelő formátumban íródott . A 1004 az országos értékbecslők által használt szabványos értékelőlap.

Dokumentumok feldolgozása/kölcsönvállalás

Dokumentumok előkészítése

A dokumentumok előkészítése vagy a Doc Prep a szerződések lezárásának megszervezésének és előkészítésének folyamata. Ezek a dokumentumok iparágonként eltérőek, de általában megjegyzést, közzétételt és egyéb dokumentumokat tartalmaznak, amelyek leírják és részletezik a kölcsönvevő és a kölcsönadó közötti megállapodást.

Jelzálog -biztosítás

A jegyző az a személy, aki értékeli a hiteldokumentációt, és megállapítja, hogy a kölcsön megfelel -e az adott jelzálog -program irányelveinek. Az aláíró felelőssége a hitelkockázat felmérése és a hitel jóváhagyása vagy elutasítása. Feldolgozó az, aki összegyűjti és benyújtja a kölcsöndokumentumokat a jegyzőnek. A biztosítók legalább 48 órát vesznek igénybe a hitel lejáratához, és miután a hitelfelvevő aláírta a csomagot, 24 órába telik, amíg a feldolgozó feldolgozza a dokumentumokat.

A kölcsön finanszírozása

  • Foglalás
  • A pénzeszközök folyósítása
  • Döntse el a fizetési módot:
    • Készpénz
    • Online átutalás
    • Jelölje be

Szabályozás

A hitelezés szigorúan szabályozott üzletág, mind szövetségi, mind állami szinten. Az alábbiakban felsoroljuk a hitelezésre vonatkozó főbb szabályokat. További részletekért lásd: Banki szabályozás .

További kapcsolódó témák:

Lásd még

Hivatkozások